本周，多地提高公积金上限的新闻热传于市，广大无房青年又是欢乐又是担忧，为可以多贷款了而欢乐，也担忧房产价格再次走高。2012年，很多年轻人仍在翘首期盼房价下跌，家庭理财完全围绕“攒够买房钱”这个严肃而琐碎的主题展开。我们找来了新婚与未婚的两家广州青年，研究研究他们该如何攒够买房钱。
虽然近期国内出台了一系列促进与监管资本市场的利好政策，但目前国内外的不确定性风险仍强，周初沪指依然失守2400点；建议买房一族暂时采取稳健为主的投资方式，多元投资，减低理财风险。
其中，我们建议流动资产较多、已经结婚的小李家采取稳健为主、偏向保守的理财方式，增买相当数量的货币基金观望后市；而对于流动资产有限、至今单身的小陈家，建议采取稳健偏向进取的理财方式，逢低买进纸黄金、银行理财产品，稀释个股投资的风险。
理财顾问团队：
招商银行广州分行李春晨
证券业资深人士守成
基金资深分析师齐妤
案例一
情况：
广州小李小范新婚燕尔，目前正在观望买房。小李31岁，是一家外资企业的销售，年薪在15万~30万元这个区间。小范26岁，在某外资企业的财务部门工作，年薪16万元。
家庭目前的流动资产共有78万元，其中现金53万元，偏股基金20万元，银行定期存款5万元。目前的流动资金首付一般房产当然没有问题，但两人还是希望能够攒够100万元，首付五成，购买一套市中心的房产。
案例分析：
李先生家资产总计78万元，全部在流动资产一项，没有房产、车辆等固定资产；夫妻年收入在31万~46万元之间，按照广州目前的生活水平，年收入沉淀应在20万元以上。该家庭属于收入稳定、理财成长性很强的中产家庭。即使保持目前的理财格局，行至年底，资产积累也应接近100万元。
反观李先生目前的流动资产构成，仅现金项目的所占比例就大于65%，显然不尽合理，需要作出较大调整。类似李先生这样的年轻缺房家庭，一般建议采取稳健为主的理财方式，用多元化投资来提高收益率、降低风险，以达到理财目标。
不过，目前国内国际市场的不确定性风险仍多，股市上行仍有重重压力，在此情况下，建议采取稳健为主、偏向保守的理财策略，不建议配置过多的资金在偏股基金与个股领域，并应增加银行理财产品、黄金等产品，分散不确定性风险。
一周理财新闻关注：
本周初，多座城市提高了公积金贷款的上限，李先生不仅可以直接享受到公积金优惠，还可以由此观望政策走向，择机入市。
上周，周小川表示：在利率市场化的路径中，贷款利率改革应先行，为国内货币政策、投资市场的进一步放开奠定了基础，对于绝大多数理财产品的中长线走势均有利好影响，建议李先生提早布局下半年投资。美联储本周召开议息会议，重点仍在QE3问题，对于全球金融、期货、黄金市场都有指导性影响，建议李先生在美联储会议后再介入黄金市场。
理财建议：
减少现金比例，转存10万元购买货币基金，以备不时之需。剩余部分分别配置在黄金、银行理财产品上与混合型基金方面。
20万元偏股基金比例过重，对于年轻家庭而言，建议改买10万元为个股，投资方向以资源、地产板块的蓝筹个股为主。
5万元定期存款显然还没有到期，减息预期下，建议加以保留。
对于已买的偏股基金，建议转换思路，改买风格比较均衡的品种，比如东方精选基金。
该表格比较适合于未来半年的中线理财策略，进取、稳健与保守理财产品在投资中的比例保持在了2比3比3的比例，稳健之中，不失谨慎。其中如遇某投资品种升势明朗，可随时将货币基金抽出补充进去。
该理财表格的综合年化收益率在5.5%~6%之间，在未来近3个季度中，可增加至少78×（5.5%×0.75)=3.2万元的收益，加上夫妻两人今年的工资余额，完全可在年底实现100万元买房梦。
案例二
情况：
小陈27岁，至今单身，也在努力买房，之后再考虑结婚。他是广州某事业单位的员工，年薪20万元。现在共有流动资金47万元，其中，股票25万元，银行活期存款12万元，货币基金10万元。小陈理财经验匮乏，不知道该攒够多少钱才买房。
案例分析：
小陈家庭资产为47万元，全部在流动资产集中，并无家庭负担；家庭年收入20万元，职业属于事业单位编制，稳定性较强，年收入沉淀应在12万元以上；该单身家庭属于抗风险能力与理财成长型均强的中产年轻一族。按照常理，该家庭应该采取进取为主的理财策略。
但对于目前的市场来说，国际经济危机阴云未散、市场疲软，中国货币政策面临变数，个股、偏股基金上行压力仍大，完全的进取型投资势必加剧小陈的买房风险。不如以稳健投资为主，辅以进取搏杀，踏踏实实攒够60万元，准备好购买城中心一套180万元总价、小户型住宅的三成首付款，对于小陈来说，比较实际。
一周理财新闻关注：
周一受创业板退市政策推出的新闻所拖累，股市上行乏力，报收在了2400点以下位置，为短线投资带来诸多变数，小陈可获利了结部分前期上涨很多的个股。
本周美联储会议议息，直接影响黄金、期货、汇市，对于小陈所要投资的各类理财产品均有间接影响，如果原来做的是短线投资，特别需要当心，建议观望为主。
理财建议：
12万元银行活期存款改买纸黄金与银行理财产品，以提高资产收益率。减少货币基金的比例，补充购买银行理财产品。
25万元个股在投资分配中比例过高，建议从中抽取7万元，购买混合型或债券型基金，投资大型基金公司发行的收益较稳健的品种。
如下表所示，调整之后，小陈进取、稳健与保守理财产品的投资比例约为4比3比3，投资风格介乎稳健与进取之间，很适合单身人士的中短线理财，有利于找准时机、稳健买房。其综合投资收益率可以达到7以上，年底可以取得47×0.75×7%=2.5万元，加上工资结余，超过60万元。
该理财建议适用于未来3~4个月的实际情况，货币基金一项也可做出实时调整，比如股市大市明朗化发展，则可逢低补买蓝筹股。
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